負債所得比率（DTI）計算ツール
負債所得比と住宅費比率、金融機関の評価基準、および一般的なローン限度額までの余裕を確認できます。
DTI比率
負債所得比
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収入と債務を入力してください
- 36%未満: 良好
- 36%〜43%: 許容範囲
- 43%超: 高い
- 月間総収入
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- 月間総負債額
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- フロントエンド(住居費)比率
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- 43%までの余裕
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ローン種類別のDTI上限
一般的なガイドラインです。個別の貸手や、多額の頭金や高い信用スコアなどの補完要因により、これらの数値は変動する場合があります。
- コンベンショナル(適格住宅ローン):バックエンド43%、信用状態が良好な場合はそれ以上になることもあります。
- FHA:補完要因がある場合、バックエンドはおよそ43〜50%です。
- VA:厳格な上限はありませんが、41%が一般的なガイドラインです。
- ジャンボ:多くの場合43%以下で、貸手によって異なります。
使い方
負債所得比率（DTI）計算機は、月あたりの総収入のうち負債返済に充てられる割合を測定します。月あたりの債務総額を総収入で割り、金融機関が住宅ローンの審査資格を判断する際に役立てます。
- 総収入を入力してください
税引き前の全収入源からの金額です。
- 月々の負債額を入力してください
住居費、ローン、クレジットカードの最低支払額です。
- 比率を確認してください
以下のローン種類別の上限と比較してください。
DTIの計算式
DTI = 月間総負債額 ÷ 月間総収入 × 100
月あたり$6,000の収入があり、月あたりの負債返済額が$2,400の場合、DTIは40%です。手取り額は税金や控除の状況によって異なり、返済負担を実際より少なく見積もることになるため、貸し手は常に税引き前かつ控除前の総収入を使います。
フロントエンドDTIとバックエンドDTI
フロントエンドDTI（住居費比率）：住宅ローンや家賃、固定資産税、保険料、HOA（住宅所有者組合の管理費）などの住居関連費用のみを対象とします。多くの貸し手はこの比率が28%以下であることを望みます。
バックエンドDTI(総DTI):毎月のすべての債務返済義務を含みます。一般的に「DTI」と呼ばれるのはこの数値であり、融資機関は通常43%未満を求めますが、一部のローンプログラムでは補償要因がある場合にそれ以上を認めることもあります。
DTIに含まれないもの
- 光熱費:電気、ガス、水道、インターネットの料金。
- 保険料:健康保険、生命保険、自動車保険(月々の返済額に含まれる場合を除く)。
- 日常の支出:食料品、ガソリン代、娯楽費。
- サブスクリプション:動画配信サービス、ジム会員費、その他の定期的な支払い。
DTIを下げる方法
月々の返済額が最も高い債務から優先的に返済してください。また、ローンの申込前に新しいクレジット口座を開設することを避け、既存のローンを借り換えて月々の返済額を減らすか、総収入を増やしてください。$50のような少額の残高であっても完済すれば分子が直接減少するため、比率は改善されます。
よくある質問
フロントエンドDTIとバックエンドDTIの違いは何ですか?
フロントエンドDTI（住居費比率）は、住宅ローンや家賃、固定資産税、保険料、HOA（住宅所有者組合の管理費）などの住居費のみを月あたりの総収入で割って算出します。バックエンドDTI（総債務比率）は、自動車ローン、学生ローン、クレジットカードの最低返済額、個人向けローン、養育費、配偶者扶養料など、その他の月々の債務をすべて加算します。金融機関は両方の比率を評価します。
住宅ローン融資機関が求めるDTI比率はどのくらいですか?
多くの従来の融資機関は、バックエンドDTIが43%未満であることを要求します。Fannie MaeやFreddie Macのガイドラインでは、多額の頭金や優れた信用情報などの補完要素がある場合、45〜50%まで認められることがあります。FHAローンはバックエンドDTIを約43〜50%まで許可しており、VAローンに厳格な上限はありませんが、一般的に41%が目安として用いられます。DTIが低いほど、審査通過の可能性が高まります。
DTIの計算には総収入と手取り収入のどちらが使われますか？
貸し手は常に総収入、つまり税金や控除を差し引く前の収入を使います。税負担は人によって異なるため、手取り収入を使うと返済能力を過小評価することになります。給与、自営業収入、賃貸収入、受け取った養育費など、あらゆる収入源からの税引き前の月収合計を入力してください。
クレジットカードの残高や利用限度額はDTIに影響しますか？
バックエンドDTIに含まれるのは各クレジットカードの月々の最低返済額のみであり、総残高ではありません。ただし、高額な残高を抱え続けると信用スコアが低下し、金利に影響を及ぼす可能性があります。申請前に残高を減らせば、DTIを下げると同時に信用プロフィールも改善できます。
借金を完済せずにDTIを下げることは可能ですか？
はい。毎月の総収入を増やすと、債務額を変えずに分母が大きくなるため、DTIの割合が下がります。また、新たな借入の申請を控える、返済額の多いローンを借り換えて毎月の支払額を減らす、既存の債務を再構成するなどの方法もあります。計算ツールでさまざまな収入と債務の数字を試して、目標の比率に到達する組み合わせを確認してください。