Calculadora de relação dívida-renda (DTI)

Sua relação dívida-renda e índice de habitação, como os credores os interpretam e quanto espaço você tem antes dos limites comuns de empréstimo.

Sua relação DTI

Relação dívida-renda

Digite sua renda e dívidas

Abaixo de 36%, forte
De 36% a 43%, aceitável
Acima de 43%, alta

Renda mensal total: -
Dívida mensal total: -
Relação front-end (habitação): -
Margem antes de 43%: -

Limites de DTI por tipo de empréstimo

Diretrizes gerais. Credores individuais e fatores compensatórios, como uma entrada alta ou uma pontuação de crédito elevada, podem alterar esses valores.

Convencional (financiamento imobiliário qualificado): 43% de DTI total, às vezes mais para quem tem bom crédito.
FHA: cerca de 43 a 50% back-end, com fatores compensatórios.
VA: sem limite rígido; 41% é uma diretriz comum.
Jumbo: frequentemente 43% ou menos, variando conforme o credor.

Como funciona

Uma calculadora de relação dívida/renda (DTI) mede qual porcentagem da sua renda mensal bruta é destinada ao pagamento de dívidas, dividindo suas obrigações mensais totais pela sua renda bruta para ajudar os credores a avaliar a qualificação para financiamento imobiliário.

Digite sua renda bruta
Antes dos impostos, de todas as fontes.
Digite suas dívidas mensais
Habitação, empréstimos e mínimos de cartão de crédito.
Consulte seu índice
Compare-o com os limites por tipo de empréstimo abaixo.

A fórmula do DTI

DTI = dívida mensal total ÷ renda mensal bruta × 100

Se você ganha $6.000 por mês e tem $2.400 em pagamentos mensais de dívida, seu DTI é 40%. Os credores sempre usam a renda bruta, a renda antes de impostos e deduções, porque o salário líquido varia conforme a situação fiscal e subestimaria suas obrigações.

DTI front-end vs. back-end

DTI front-end (relação habitacional): apenas custos habitacionais, financiamento imobiliário ou aluguel, imposto sobre imóveis, seguro e HOA. A maioria dos credores prefere que esta porcentagem seja inferior a 28%.

DTI back-end (DTI total): todas as obrigações de dívida mensal. Este é o número geralmente referido como "DTI", e os credores geralmente desejam que esteja abaixo de 43%, embora alguns programas de empréstimo permitam mais com fatores compensatórios.

O que o DTI não inclui

Serviços públicos: contas de energia elétrica, gás, água e internet.
Seguros: seguros de saúde, vida e automóvel, a menos que façam parte da parcela do empréstimo.
Gastos diários: supermercado, combustível e lazer.
Assinaturas: streaming, academias e cobranças recorrentes semelhantes.

Formas de reduzir seu DTI

Pague primeiro as dívidas com as maiores parcelas, evite abrir novos créditos antes de solicitar um empréstimo, refinancie empréstimos existentes para obter uma parcela mensal menor ou aumente sua renda bruta. Quitar até mesmo um pequeno saldo mensal, como US$50, ainda melhora o índice porque altera diretamente o numerador.

Perguntas frequentes

Qual é a diferença entre DTI front-end e back-end?

O DTI front-end (relação habitacional) divide apenas seus custos habitacionais, como financiamento imobiliário ou aluguel, imposto sobre imóveis, seguro e HOA, pela renda mensal bruta. O DTI back-end (DTI total) soma todas as outras dívidas mensais, incluindo empréstimos automotivos, empréstimos estudantis, pagamentos mínimos de cartão de crédito, empréstimos pessoais, pensão alimentícia e auxílio familiar. Os credores avaliam ambas as relações.

Qual relação DTI os credores de financiamento imobiliário exigem?

A maioria dos credores convencionais exige um DTI total abaixo de 43%. As diretrizes da Fannie Mae e Freddie Mac permitem até 45% a 50% em alguns casos com fatores compensatórios, como uma entrada alta ou excelente crédito. Empréstimos FHA permitem aproximadamente 43% a 50% de DTI total, e empréstimos VA não têm limite rígido, mas geralmente usam 41% como diretriz. Quanto menor seu DTI, mais forte será sua solicitação.

A renda bruta ou líquida é usada no cálculo do DTI?

Os credores sempre usam a renda bruta, ou seja, sua renda antes de impostos e deduções. Usar a renda líquida subestimaria sua capacidade de pagamento, já que a carga tributária varia por indivíduo. Digite sua renda mensal total antes de impostos de todas as fontes, incluindo salário, renda de trabalho autônomo, renda de aluguel e pensão alimentícia recebida.

Saldos ou limites de cartão de crédito entram no cálculo do DTI?

Apenas a parcela mensal mínima de cada cartão de crédito conta para o DTI total, não o saldo total. No entanto, manter saldos altos ainda prejudica sua pontuação de crédito, o que afeta sua taxa de juros. Reduzir os saldos antes de solicitar pode tanto diminuir o DTI quanto melhorar seu perfil de crédito.

Posso reduzir meu DTI sem quitar dívidas?

Sim. Aumentar sua renda mensal bruta reduz sua porcentagem de DTI sem alterar a dívida, pois aumenta o denominador. Você também pode adiar novas solicitações de crédito, refinanciar empréstimos com parcelas altas para reduzir os valores mensais ou reestruturar dívidas existentes. Teste diferentes valores de renda e dívida na calculadora para ver qual combinação atinge sua meta de índice.