Calculadora de pago inicial para vivienda
Cuánto pago inicial necesitas y cuántos meses te tomará ahorrarlo, con intereses sobre tus ahorros y una estimación de los costos de cierre.
Tu plan de pago inicial
Meta de pago inicial
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- Meses para la meta
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- Fecha de la meta
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- Intereses ganados en ahorros
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- Falta por ahorrar
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- Monto del préstamo
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- Costos de cierre estimados
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- Efectivo total necesario
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Opciones de pago inicial
Mismo precio de vivienda, ahorros y ritmo, diferentes montos de pago inicial.
| Pago inicial | Monto | Meses para ahorrarlo | Notas |
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Escenarios de ritmo de ahorro
Cómo cambia tu plazo para la misma meta al ahorrar más o menos cada mes.
| Ahorro mensual | Meses para la meta |
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Cómo funciona
Una calculadora de ahorros para pago inicial determina cuántos meses toma acumular el pago inicial para comprar una vivienda, según tus ahorros actuales, tu aporte mensual y los intereses ganados a una tasa APY determinada.
- Ingresa el precio de la vivienda y el pago inicial
El 5 % es un mínimo común; el 20 % evita el PMI (seguro hipotecario privado) en un préstamo convencional.
- Agrega tus ahorros y ritmo
Lo que ya tienes, lo que puedes ahorrar cada mes y la tasa de interés que genera.
- Ver tu cronograma
Meses para alcanzar la meta, la fecha de la meta y cómo se comparan las opciones.
La fórmula de ahorro
Cada mes, se ganan intereses sobre el saldo actual y luego se suma el aporte mensual:
Saldo siguiente = saldo × (1 + APY (rendimiento porcentual anual) / 12) + ahorro mensual
La calculadora repite este proceso mes a mes hasta que el saldo alcanza tu meta de pago inicial.
Entender los pagos iniciales
- 3 a 5 %: el mínimo de FHA y convencional, que requiere PMI (seguro hipotecario privado).
- 10%: un punto medio entre el efectivo inicial y los términos del préstamo.
- 20%: evita PMI por completo y generalmente obtiene las mejores tasas y ofertas más sólidas.
Otros costos a planificar
- Costos de cierre: normalmente del 2 al 5 % del precio de compra, cubren honorarios del prestamista, seguro de título, tasación e impuestos y seguros pagados por adelantado. Ajusta el campo anterior para que coincida con el estimado de tu prestamista.
- Inspección de la vivienda: comúnmente entre $300 y $500, pagados por separado antes del cierre.
- Gastos de mudanza: comúnmente entre $1.000 y $5.000, dependiendo de la distancia y de cuánto muevas tú mismo.
- Fondo de reserva: guarda de 3 a 6 meses de gastos después del cierre; no destines cada dólar al pago inicial.
Asistencia para el pago inicial
Muchos estados y ciudades tienen programas de asistencia para compradores primerizos que ofrecen subvenciones o préstamos a bajo interés para el pago inicial. La disponibilidad y los términos varían según la ubicación y cambian con frecuencia, así que busca en el sitio web de la agencia de financiamiento de vivienda de tu estado los programas vigentes en lugar de depender de una lista fija aquí.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto pago inicial se requiere para comprar una casa?
Los préstamos convencionales generalmente requieren un pago inicial del 5 al 20 %, aunque algunos programas permiten tan solo el 3 %. Los préstamos FHA requieren un 3,5 % con una puntuación de crédito de 580 o más. Pagar menos del 20 % en un préstamo convencional usualmente activa el PMI (seguro hipotecario privado), que cuesta aproximadamente del 0,5 al 1 % del monto del préstamo anualmente. La tabla de opciones de pago inicial anterior muestra el 5 %, 10 % y 20 % lado a lado.
¿Qué son los costos de cierre y los incluye la calculadora?
Los costos de cierre son tarifas cobradas al momento de la liquidación, incluyendo comisiones de originación del prestamista, seguro de título, tasación e impuestos y seguros prepagados, que normalmente suman entre el 2 y el 5 % del precio de compra. La calculadora tiene un porcentaje de costos de cierre editable, establecido por defecto en 3 %, y muestra la estimación junto al pago inicial para que puedas ver el efectivo total necesario, no solo el pago inicial.
¿Cómo estima la calculadora el tiempo para alcanzar mi meta de ahorro?
Cada mes añade intereses sobre el saldo actual a tu APY (rendimiento porcentual anual) dividido por 12, luego suma tu contribución mensual y repite el proceso hasta que el saldo alcanza tu meta de pago inicial. Esta simulación mes a mes es equivalente a la fórmula del valor futuro de una anualidad, pero es más fácil de seguir y de ampliar con una contribución variable más adelante.
¿La calculadora toma en cuenta los intereses sobre mis ahorros?
Sí, ingresas un APY (rendimiento porcentual anual) esperado en tu cuenta de ahorros. La calculadora aplica interés compuesto mensual al APY dividido por 12 y muestra el interés total ganado por separado, lo cual puede acelerar significativamente tu plazo si usas una cuenta de ahorros de alto rendimiento que actualmente ofrece entre un 4 % y un 5 %.
¿Qué es el PMI y cuándo puedo dejar de pagarlo?
El PMI (seguro hipotecario privado) protege al prestamista en caso de incumplimiento y se exige cuando tu pago inicial es menor al 20 % del precio de compra. En una vivienda de $400.000, el PMI puede costar entre $1.600 y $4.000 al año. Cuando tu relación préstamo-valor llega al 80 % mediante pagos o apreciación, puedes solicitar cancelar el PMI. Un pago inicial del 20 % lo evita por completo.